Qu’est-ce que l’assurance tous risques?

L’assurance tous risques combine la garantie collision et renversement et la formule « tous risques sauf collision ». Elle est la formule la plus complète en ce qui concerne l’assurance auto au Québec.

Est-ce la même chose que « Tous les risques sauf collision ou renversement »?

Non, la protection « tous risques sauf collision ou renversement » ne couvre pas les dommages causés à votre voiture lors d’une collision ou d’un renversement. En cas d’accident responsable, vous devrez assumer vous-même une partie ou la totalité des frais de réparation ou de remplacement du véhicule.

En revanche, cette option de couverture peut prendre en charge certains risques couverts comme le vol, le vandalisme, les bris ou les dommages liés aux intempéries.

À l’inverse, la garantie collision et collision renversement protège votre auto en cas de choc avec un autre véhicule ou un objet, ou si votre véhicule se renverse, mais ne couvre pas nécessairement les autres périls comme le vol ou le feu. C’est pourquoi plusieurs conducteurs choisissent une assurance tous risques, qui combine ces garanties pour offrir une couverture complète.

Quelles sont les couvertures incluses en assurance tous risques?

Dommages à votre véhicule résultant d’une collision ou d’un renversement

Les dommages à votre véhicule résultant d’une collision ou d’un renversement couvrent les réparations ou le remplacement du véhicule lorsqu’il heurte un autre véhicule, un objet ou qu’il se renverse. Cette protection s’applique même en cas d’accident responsable et vise à remettre votre voiture en état après un impact direct ou une perte de contrôle.

Dommages à votre véhicule sans collision ni renversement

Les dommages à votre véhicule sans collision ni renversement couvrent les incidents qui ne découlent pas d’un choc ou d’un renversement. Cela inclut l’incendie, le vandalisme, les bris causés par un animal, la chute d’un objet, certains bris de glace ainsi que divers événements inattendus. L’objectif est de protéger votre véhicule contre la majorité des sinistres non liés à la conduite.

Vol de votre véhicule ou disparition

Le vol de votre véhicule ou sa disparition couvre les situations où votre voiture est volée, introuvable ou endommagée lors d’une tentative de vol. Cela peut inclure des dommages comme une serrure brisée, une vitre fracassée ou un système électrique arraché. Cette protection vise à vous indemniser lorsqu’un acte criminel entraîne une perte totale ou partielle.

Bris de glace du pare-brise ou des vitres du véhicule

Le bris de glace du pare brise ou des vitres du véhicule couvre les fissures, éclats ou bris complets des surfaces vitrées. Cela inclut les dommages causés par un impact de pierre, un projectile ou un choc thermique. La protection permet généralement de réparer la vitre ou de la remplacer si la réparation est impossible.

Dommages causés par un délit de fuite

Les dommages causés par un délit de fuite couvrent les situations où votre véhicule est endommagé par un conducteur qui quitte les lieux sans s’identifier. Elle sert à vous indemniser lorsque la personne responsable n’a pas été retrouvée et que vous n’avez aucun recours direct.

Dommages causés par des catastrophes naturelles ou météorologiques

Les dommages causés par des catastrophes naturelles ou météorologiques couvrent les sinistres liés à des événements comme la grêle, les vents violents, les inondations, la foudre ou d’autres phénomènes extrêmes. Cette protection vise à réparer ou remplacer votre véhicule lorsque des conditions climatiques inhabituelles sont en cause.

Quelles sont les exclusions de l’assurance tous risques?

Malgré son nom, une assurance tous risques comprend toujours des exclusions clairement précisées dans le contrat. Certains dommages ne seront pas couverts par votre assureur, même si vous payez une prime élevée :

• Dommages causés intentionnellement au véhicule
• Usure normale, entretien et réparations mécaniques ou électriques
• Conduite sous l’influence de l’alcool ou de drogues
• Utilisation du véhicule pour des courses ou compétition
• Biens personnels laissés dans l’habitacle en cas de vol

Avant de souscrire ou de modifier votre assurance, il est essentiel de consulter votre police d’assurance auto, de vérifier ce qui est couvert et de poser toutes vos questions à votre assureur. Cela vous évitera de découvrir, après un sinistre, qu’un certain type de dommages causés n’était pas pris en charge.

Comment savoir si l’assurance tous risques correspond à mes besoins?

Analysez votre auto et son usage

La valeur et l’âge de votre auto sont des éléments importants pour décider si vous avez besoin d’une protection complète. Une voiture récente ou de haute valeur justifie souvent une couverture plus étendue, surtout si les frais de réparation ou de remplacement sont difficiles à assumer.

Si votre véhicule est en location ou financé, le contrat de crédit peut rendre l’assurance tous risques obligatoire, afin de protéger l’investissement du propriétaire ou du créancier jusqu’au remboursement complet.

Tenez compte aussi de l’usage : trajets quotidiens, routes achalandées, conditions de route difficiles, risques de vol ou de vandalisme. Tous ces éléments augmentent les risques et les dommages causés possibles, notamment pour un véhicule accidenté circulant souvent sur des axes très fréquentés.

Évaluez votre profil et votre budget

Votre profil de conducteur et vos habitudes de conduite influencent directement votre prime. Un dossier sans réclamation ni accident vous aide à obtenir un meilleur prix, alors que plusieurs sinistres antérieurs peuvent augmenter le coût de votre assurance auto.

La franchise joue aussi un rôle clé. Une franchise élevée réduit généralement la prime, car vous assumez une plus grande part du risque. À l’inverse, une franchise plus basse augmente la prime, mais limite les frais à payer en cas de sinistre. En pratique, il s’agit de prendre le temps d’évaluer ce que vous pouvez payer de votre poche en cas d’accident responsable.

Quelle est la différence entre l’assurance tous risques et les autres couvertures?

L’assurance Risques spécifiques

L’assurance risques spécifiques offre une protection limitée aux périls expressément nommés dans la police. Contrairement à l’assurance tous risques qui couvre la grande majorité des sinistres, cette formule intervient seulement lorsque l’événement est inscrit dans la liste des protections prévues au contrat. Cela signifie que si le sinistre ne figure pas parmi les risques spécifiés, votre véhicule ne sera pas indemnisé. C’est donc une option plus restreinte, généralement choisie pour réduire le coût d’assurance, mais qui offre une portée de protection beaucoup moins large que l’assurance tous risques.

L’assurance Risques multiples

Par rapport à l’assurance tous risques, l’assurance risques multiples offre une protection intermédiaire : elle couvre plusieurs dangers désignés dans la police, mais reste moins complète qu’une assurance tous risques. Au Québec, cette formule est intéressante pour les propriétaires qui souhaitent une couverture élargie sans payer le coût d’une protection maximale. Le véhicule assuré est protégé contre différents dommages causés, même si certains risques restent exclus.

Par exemple, certains accidents responsables peuvent être couverts, tandis que d’autres cas dépendent des conditions du contrat.

⚠️ Attention à l’usage de la voiture : location, prêt ou utilisation régulière par un tiers. La police risques multiples peut prévoir des limitations qui réduisent la prise en charge dans ce type de situations.

L’assurance Collision et renversement

L’assurance collision et renversement couvre les dommages causés à votre auto lorsqu’elle est impliquée dans un choc ou un renversement, souvent en cas d’accident responsable. Cette garantie collision vise essentiellement les sinistres liés à une collision avec un autre véhicule ou un objet, ou à un renversement.

En cas de responsabilité, elle prend en charge les frais de réparation de votre propre voiture. Son champ de protection reste toutefois limité : elle n’inclut pas le vol, le vandalisme, les dommages liés aux intempéries ni les bris non causés par une collision.

Comment fonctionne la prime et la franchise en assurance tous risques?

Calcul de la prime d’assurance tous risques

La prime d’une assurance auto tous risques dépend de plusieurs facteurs liés à votre auto et à votre profil :

• Type de véhicule (valeur, année, modèle, coût des réparations)
• Lieu de résidence (zones à risque de vol, de vandalisme ou d’accidents)
• Dossier de conduite et réclamation antérieure
• Usage de l’auto (kilométrage, route fréquentée, usage personnel ou professionnel)

Comparer plusieurs soumissions d’une assurance auto en ligne peut vous aider à obtenir une offre de couverture adaptée à vos besoins et à votre budget, et assurer tranquillement votre véhicule.

L’impact de la franchise

La franchise correspond au montant que vous payez avant que l’assureur ne prenne en charge le reste des frais liés au sinistre. Par exemple, avec une franchise de 500 $, si les dommages causés à votre véhicule s’élèvent à 2 000 $, vous payez 500 $ et l’assureur couvre le solde.

Une franchise élevée réduit la prime, car vous assumez une part plus importante du risque. À l’inverse, une franchise plus basse augmente la prime, mais limite vos dépenses en cas d’accident responsable. L’essentiel est de choisir un niveau adapté à votre budget et à votre capacité à supporter une perte ponctuelle.

Les facteurs qui influencent les coûts

Plusieurs éléments déterminent le coût de votre assurance tous risques :

• Profil du conducteur : âge, expérience, habitudes de conduite
• Dossier de conduite : accidents, contraventions, réclamations
• Type d’auto : valeur, année, modèle, frais de réparation
• Usage de l’auto : trajets quotidiens, type de route, kilométrage
• Lieu de résidence : quartier, taux de vol ou de vandalisme
• Options supplémentaires : protections supplémentaires, services en ligne, couverture étendue

Chaque assureur utilise sa propre méthode d’évaluation du risque, ce qui explique les différences de prix entre deux polices d’assurance auto.

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